Clientul este cel ce are cont la banca.
Nu exista o definitie consacrata a "clientului ". Se pot face, insa, cateva precizari despre clienti, precizari care ne vor ajuta sa schitam o definitie a clientului din punct de vedere al bancilor.
Clientii pot fi definiti dupa urmatoarele caracteristici:
- termenul de client presupune ca este o persoana juridica sau fizica care are o relatie de afaceri cu banca;
- clientii apeleaza din cand in cand, la una din unitatile bancii, a solicita efectuarea de operatiuni;
- clientii folosesc unele sau toate serviciile oferite de banci.
Relatia dintre banca si client a fost definita prin lege. Aceasta se refera la indatorirea bancii de a avea grija de client si la responsabilitatea bancilor de a se asigura ca sistemul si tehnologia folosita protejeaza atat banca insasi cat si propri clienti.
In esenta relatia care exista intre banca si client este acea relatie inte debitor si creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor. Reversul acestei situatii se inregistreaza in cazul in care clientul imprumuta bani de la banca. Banca nu este doar un pastrator al banilor, intrucat ea poate folosi fondurile in scopul unor afaceri, dar i-si asuma obligatia de a restitui la cerere valoarea depozitelor.
I.2 potenTIALUL DE AFACERI OFERIT DE CLIENTI BANCII
Pentru a exista ca afaceri viabile, bancile au nevoie de clienti. Diferitele tipuri de clienti au cerinte diferite, in concordanta cu afacerile lor sau cu nevoile personale, oferind un potential important pentru dezvoltarea activitatii bancare. Cerintele si nevoile clientilor se pot schimba, dupa o perioada de timp, in functie de noile conditii existente in economie si societate. Pentru o banca este avantajos sa aiba diferite tipuri de clienti, intrucat astfel, va primi depozite si va acorda imprumuturi atat pentru afaceri cat si persoanelor particulare.
Ca urmare a valorificarii de catre banca a potentialului de dezvoltare a activitatii, oferit de clienti, rezulta avantaje atat pentru banca cat si pentru clienti. Avantajele clientilor pot fi considerate:
siguranta privind depozitele pastrate la banci;
dobanda primita pentru acestea;
faptul ca sumele pastrate n conturile bancare pot fi restituite oricand, la cerere;
transferurile de bani de care pot beneficia ( in loc de a purta asupra lor mari sume de bani in numerar).
Prin satisfacerea nevoilor clientilor si prin oferta de servicii performante, bancile isi vor pastra clientii si vor fi in masura sa ofere noi servicii. Intr-o economie de piata este un fapt bine stabilit ca produsele bancare specializate sunt mai usor de dezvoltat si utilizat de catre clientii existenti, decat de catre noii clienti. Este, prin umare important sa se identifice diferitele tipuri de clienti si cerintele specifice acestora. Companiile vor avea nevoi diferite in functie de natura si volumul afacerilor. O companie mica, de exemplu, poate avea nevoie de un imprumut pe termen scurt pentru a acoperi nevoile pentru servicii si productie. Marii investitori pot dori sa imprumute bani pentru investitii in asa fel incat sa-si extinda si sa-si diversifice afacerea.
Nevoile persoanelor fizice, ce isi deschid conturi personal, pot diferi in functie de nivelul venitului si stilul de viata. In prezent, acest tip de clienti au o pondere scazuta in Romania, dar, in perspectiva, numarul celor ce isi deschid conturi personale ar trebui sa creasca considerabil.
Intr-o economie de piata, clientii opteaza pe baza nevoilor lor si vor alege o anumita banca, in functie de serviciile si avantajele oferite. Acest criteriu de optiune va conduce un timp, la o industrie bancara dezvoltata in functie de cerere. Presiunea exercitata de clintii cu diferite necesitati si existenta serviciilor oferite si de alte institutii financiare, vor conduce la schimbari si inbunatatiri in sistemul bancar. In timp, ca urmare a faptului ca bancile incep sa-si inbunatateasca strategiile, vor fi introduse noi produse si servicii bancare in concordanta cu practica bancara internationala.
I.3. TIPURI SI CATEGORII DE CLIENTI
In acest capitol putem identifica diferitele tipuri de clienti care fac afaceri cu o banca. Tipurile de clienti diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este deosebit de important:
sa recunoasca diferitele tipuri de clienti;
sa identifice tranzactiile necesare pentru fiecare tip de client;
sa cunoasca prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de clienti.
Clientii pot fi impartiti, din punct de vedere juridic in doua categorii: persoane juridice si persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la randul lor grupate in functie de forma de proprietate, forma juridica de organizare si tipul de activitate economica (afaceri). Majoritatea conturilor in Romania sunt detinute de catre persoane juridice.
III. PERSOANELE JURIDICE.
Modul de constituire al societatilor comerciale este reglementat de legislatie. In ceea ce priveste, conturile bancare ale persoanelor juridice, trbuie prcizat ca fiecre banca, pe baza prevederilor legii privind activitatea bancara si-a elaborat reglementari proprii (norme) privind deschiderea si operarea in aceste conturi. Aceste reglementari sunt intr-o continua imbunatatire, pentru a veni in intampinarea cererilor unei economii de piata in dezvoltare. Legile si actele normative se publica in tara noastra in Monitorul oficeal. In acelasi timp este foarte importanta cunoasterea normelor interne ale bancilor.
Este important pentru banci sa stie daca un client-persoana juridica reprezinta o societate comerciala corect constituita din punct de vedere legal, inainte de a face afaceri cu el; fiecare tip de societate comerciala este supusa unor anumite reglementari.
Exista mai multe forme de organizare a societatilor comerciale in Romania, definite de Legea nr.31/1990 .
Trasaturi ale societatilor comerciale in calitate de clienti ai bancii:
sunt infintate in anumite forme specifice care determina atat modul de organizare cat si desfasurarea activitatii acestora;
obtinerea prin lege a calitatii de personalitate juridica;
in caz de incetare a platilor, sunt supuse falimentului.
In calitatea lor clienti ai bancii societatile comerciale trebui sa respecte cerintele stabilite de banca, cu privire la deschiderea si functionarea conturilor bancare ale acestora. Astfel societatile comerciale ce deschid conturi bancare li se solicita o serie de documente din care sa reiasa forma lor de organizare juridica, denumirea societatii, tipul activitatii desfasurate, valoarea capitalului societatii, specimenele de semnaturi pentru persoanele indreptatite sa efectueze operatiuni in cont si altele.
Tipuri de societati comerciale care functioneaza in Romania.
Persoanele juridice isi pot desfasura afacerile intr-o varietate de forme, conform Legii nr. 31/1990 (publicata in monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17 noiembrie 1990 ). Legea defineste diferitele tipuri de societati comerciale ce pot fi constituite.
