Prin aparat(re ea) bancar(`) se [n elege "ansamblu coerent al diferitelor categorii de b`nci care func ioneaz` [ntr-o ar` r`spunz@nd cerin elor unui anumit mod de produc ie ]i unei anumite etape de dezvoltare social-economic`.
{n general, aparatul bancar este organizat pe dou` nivele. {n centrul aparatului bancar ]i la primul nivel se afl` banca central`(Na ional`) care exercit` ]i coordoneaz` politica monetar`, valutar` ]i de credit al statului, uneori emi @nd ]i reglement`ri legale [n aceste domenii. Al doilea nivel [l constituie cel`lalte banci cum sunt cele comerciale, de afaceri, institu ii de credit specializate(banci agricole, me]te]ug`re]ti, miniere, etc.) sau institu ii specializate pe unele opera ii apecifice (banci financiare sau ipotecare). Dac` banca central` este, [n general, de stat sau cu capital de stat, celelalte banci cu capital particular, de stat sau mixt, sunt organizate sub forma unor societ` i pe ac iuni.
No iunea de activitate bancar` define]te opera iile ]i tranzac iile active ]i pasive efectuate [n aparatul bancar. Astfel, banca central` exercit` opera iuni privind emisiunea monetar`, concentrare rezervelor b`ne]ti ale bancilor comercile ]i acordarea de credite acestor b`nci, influen area volumului ]i costului creditului, acordarea de [mprumuturi statului ]i p`strarea tezaurului public. {n acela]i timp, celelalte b`nci efectueaz` mai ales opera ii de atragere a mijloacelor b`ne]ti temporar disponibile [n conturi ale clien ilor-persoane fizice sau juridice-de acordarea de credite pe termene diferite, de efectuare de viramente intre conturile clien ilor ]i de transferuri de conturi deschise la alte b`nci, de emitere de instrumente de credite ]i de efectuare de tranzac ii cu acestea, v@nzarea ]i cump`rarea de valori ]i alte opera iuni valutare.
Opera iunile pasive : societ` ile bancare pot efectua opera iuni de depozite la vedere ]i la termen [n cont, cu numerar ]i cu titluri const@nd [n atragerea resurselor b`n`]ti de la perosane juridice ]i fizice, [n vederea p`str`rii ]i fructific`rii lor. Atragerea acestor resurse b`ne]ti au ca scop constituirea disponobilit` ilor necesare pentru a efectua opera iuni active, de acordare de credite. Sursa creditului ca opera iune activ` o constituie deci depozitele, acestea fiind rezultatul opera iunilor pasive. Deosebirea esen ial` [ntre [mprumutul civil ]i creditul bancar const` [n aceea c` creditorul civil [mprumut` prorpiul s`u capital, pe c@nd bancherul [mprumut` banii altuia, pe care [i p`streaz` ]i [i fructific` cu mijloace specifice.Depozitele pot fi purt`toare de dob@nd`. In rapot cu termenul restituirii, depozitele numerar pot fi :
depozite la vedere- deponentul poate retrage oric@nd suma [ncredin at` b`ncii spre p`strare beneficiind, [ns`, de o dob@nd` mai redus` sau chiar f`r` a primi dob@nd` dac` se consider` c` banca este cea care face un serviciu clientului;
depozite la scaden ` fix`- depun`torul p;oate retrage suma numai dup` un interval de timp restabilit, dar ele deneficiaz` de o dob@nd` mai ridicat` pentru c` banca, nefiind anenin at` de pericolul unei retrageri intempestive, poate fructifica, [n prorpiul interes, suma depus` de client;
depozite [n cont curent- deponentul poate retrage oric@nd sume pe m`sura nevoilor sale, dar el opereaz` [n acela]i timp ]i depuneri, [n acela]i cont, men in@nd sau major@nd soldul.
Certificatele de depozit(bonuri de cas`) sunt titluri de credit emise de b`nci pentru disponibilit` ile b`ne]ti pe termen scurt ale societ` ilor comerciale sau ale persoanelor fizice. Avantajul certificatelor de depozit cont` [n caracterul lor negociabil, deponentul posesor al certificatului de depozit, put@nd s`-l negocieze pe pia ` transform@ndu-l u]or [n numerar, f`r` a retrage depozitul bancar.
Pentru protejarea drepturilor deponen ilor s-a luat m`sura asigur`rii depozitelor ce const` [n constituirea uneia sau mai multor fonduri [n acest scop, de c`tre statul rom@n, sau de c`tre institu iile financiare publice sau private, care vor func iona pe baza autoriza iei date de BNR, ]i sub supravegherea acesteia.
Din cele spuse mai sus rezult` leg`tura str@ns`, organic`, existent` [ntre aparatul bancar care define]te aspectul organizatoric, ]i sistemul banacar care cuprinde opera iile ]i tranzac iile efectuate de b`nci, adic` activitatea bancar` ca activitate specific` a acestui domeniu.
Sistemul bancar
{n epoca contemporan` locul ]i rolul bancilor [n economie sunt str@ns legate de calitatea lor de intermediar principal [n rela ia economii-investi ii, rela ie hot`r@toare [n cre]terea economic`.
