Dezvoltarea mijloacelor de plata moderne

Dezvoltarea mijloacelor de plata moderne

O contributie importanta la succesul marketingului direct pe plan international a fost adusa de crearea unor mecanisme convenabile si sigure care sa faciliteze plata produselor si serviciilor achizitionate direct de catre consumatori si care ss inchida astfel circuitul tranzactiilor comerciale specifice derulate. Una dintre solutiile ce le mai utilizate in acest sens a fost utilizarea cartilor de credit ca modalitate de plata a tranzactiilor directe si la distanta. Daca pana in prezent, utilizarea cartilor de credit (cardurilor ) putea fi inlocuita, in absenta posibilitatilor de operationalizare, cu folosirea mijloacelor clasice de plata, dezvoltarea si integrarea internetului ca instrument de comunicare si de afaceri in sfera marketingului direct a impus, practic, crearea cadrului adecvat pentru realizarea platilor prin intermediul acestora.

Cardurile sunt instrumente de plata specifice sistemului electronic de plati care permit detinatorului lor sa efectueze plata produselor si serviciilor achizitionate in diferite puncte de comercializare si, totodata, sa obtina bani gheata, pe baza soldului contului curent existent in banca, de la automatele bancare.

Istoria cardurilor incepe la 1914 cand Western Union a introdus o placuta de metal acordata tuturor clientilor sai fideli.Un an mai tarziu,Telegraph Company introduce aceleasi placute de metal pentru a identifica mai usor clientii sai si pentru a le autentifica telegramele expediate de acestia.

Au urmat cardurile emise de un gigant al distributiei americane, pentru a inregistra si gestiona informatiile referitoare la liniile de credit deschise diferitilor clienti si cele emise de Mobil Oil si acordate celor mai buni angajati si, respectiv, clienti ai companiei.Anii 50 vor aduce pe piata cardurile internationale, primul fiind lansat de Diners Club vizand persoanele care se deplasau in Statele Unite sau in strainatate.

De fapt, mecanismul platilor era practic cel clasic, cardul servind mai degraba pentru a identifica platitorul si a-i certifica dreptul de a plati produsele sau serviciile prin transfer bancar, prin intermediul bancii sale, dupa primirea de catre aceasta a documentelor atestand valoarea achizitiilor clientului), fiind, in esenta, un mecanism similar acreditivului documentar. Franklin National Bank (1951) si American Express (1958) intra in scena punand bazele viitorului mecanism de utilizare al cardurilor, respectiv creand cardurile din plastic.Perioada 1979-1984 va fi una de puternic avant prin incheierea de acorduri bancare internationale conducand la extinderea retelei bancare necesare pentru acceptarea si circulasia acestor carduri si, pe de alta parte, consacrarea utilizarii suportului magnetic facilitand astfel utilizarea efectiva a cardurilor.

Anii '90 au impus cardurile ca mijloc de plata, acestea devenind tot mai utilizate ca mijloace de plata in detrimentul celorlalte modalitati.Utilizarea acestor instrumente de plata in Europa Centrala si de Est are ca moment de referinta anul 1992, cand primele instrumente de acest fel au fost introduse pe pietele Poloniei si Cehiei.

In Romania, inceputurile utilizarii cardurilor au fost realizate in 1994 cand a fost creata, sub egida VISA, asociatia emitatorilor romani de carduri - Romcard, reunind Bancorex, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Comerciala Romana, Banca Agricola, Banc Post si Banca Ion Tiriac. Primul card emis in Romania a fost "Prima", emitentul a fost Banca Romana pentru Dezvoltare (decembrie 1995), cardul fiind primul si singuru care nu a fost emis sub o licenta internationala recunoscuta(American Express, Diners Club,Europay,Japan Credit Bureau sau Visa).

Au urmat cardurile emise de Banca Comerciala Romana, Bancorex (integrata ulterior Bancii Comerciale Romane), Banc Post, Banca Ion Tiriac si Banca Agricola (preluata ulterior de Raiffeisen Bank).Piata romaneasca a cardurilor bancare a evoluat promitator in contextul general al dezvoltarii economiei si pietei nationale, ajungand, la 31martie 2003, sa numere 90 de tipuri de card emise de 15 dintre cele 18 banci autorizate, intr-un volum total de 3598000, utilizate atat de persoanele fizice cat si de cele juridice

Tabel 2.5. Piata romaneaca a cardurilor bancare (numarul de contrui de card deschise de persoanele fizice si juridice) la 31 martie 2003

Perspectivele de extindere a utilizarii cardurilor bancare in tranzactiile comerciale, atat clasice (in reteaua comerciala cu amanuntul) cat si directe, depind in mod semnificativ de cresterea gradului de cultura financiar - bancara a consumatorilor romani.Relevante in acest sens sunt rezultatele unei cercetari desfasurate de GfK Romania in mai 2003 referitoare, printre altele, si la cunoasterea si utilizarea serviciilor bancare.

Astfel, folosirea cardurilor bancare pentru retrageri de numerar de la automatele bancare a aparut, prin prisma ponderii consumatorilor care il utilizeaza - 33 %, ca al doilea serviciu bancar in timp ce folosirea acestora pentru plata cumparaturilor la comercianti - realizata de 3 % dintre consumatori, a fost plasata undeva inspre periferia serviciilor bancare.

Chiar daca din punct de vedere cantitativ piata romaneasca a cardurilor bancare pare sa fie destul de bine evoluata, destinatiile utilizarii acestora si ponderea semnificativa a cardurilor de debit (circa 85 % din totalul celor emise, fiind folosite ca instrumente de plata a salariilor detinatorilor)arata ca,in plan calitativ,aceasta dezvoltare se afla ,inca, intr-o faza primara.

Ca o consecinta, activitatile de marketing direct ,in special cele care urmaresc ca obiective generarea de comenzi/vanzari directe, sunt la randul acestora limitate in expansiunea asteptata a unor avantaje care sa motiveze comerciantul in acceptarea platilor prin card.

Viitorul utilizarii cardurilor bancare pe piata romaneasca se afla la convergenta mai multor factori printre care se numara imbunatatirea statutului consumatorului prin prisma puterii sale de cumparare, diversificarea ofertei de produse si servicii tranzactionabile cu folosirea cardului bancar, cresterea gradului de acces la internet, modificarea atitudinii comerciantilor fata de plata prin carduri bancare si implicarea acestora in desfasurarea unor programe de loializare a clientilor lor, accesul la tehnologiile bancare moderne.