Mecanismul perfectarii contractului de asigurare

Mecanismul perfectarii contractului de asigurare

Perfectarea contractului de asigurare impune asiguratorului sa informeze potentialul asigurat asupra produsului de asigurare oferit si a conditiilor de asigurare.

In mecanismul de perfectare al contractului, primul dialog scris intre asigurat si asigurator se realizeaza prin completarea de catre asigurat a declaratiei de asigurare. Declaratia de asigurare cuprinde informatii referitoare la elementele de identificare a partilor implicate, bunurile ori persoanele care fac obiectul asigurarii, date referitoare la risc, suma asigurata, etc.

In tari cu o puternica industrie a asigurarilor declaratia de asigurare tine loc de oferta de asigurare din partea asiguratului, pentru a-i fi preluate sub protectie bunurile caracterizate sau persoana caracterizata. In urma analizei acesteia de catre un asigurator acesta isi da acordul, sau dezacordul pentru a incheia asigurarea si stabileste cota de prima aferenta riscului la care sunt expuse bunurile. Analiza se bazeaza pe elemente si informatii din declaratia de asigurare, banca de date a asiguratorului si alte investigatii asupra solicitantului asigurarii.

Mecanismul incheierii contractului poate fi declansat si de trimiterea unui document de asigurare, a unei cereri de plata a primei de asigurare (reinnoirea unui contract) ori prin confirmarea de catre societatea de asigurare a unei plati in contul sau, plata care vizeaza tot reinnoirea unui contract.

Contractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale, aplicabile oricarui contract de asigurare, iar pe de alta parte de norme speciale corespunzatoare fiecarei ramuri de asigurare ( de bunuri, de persoane, de raspundere civila )fara a ignora intentiile si scopul urmarit de fiecare societate de asigurare in parte pe o piata concurentiala a asigurarilor.

In cadrul contractului de asigurare un loc important pe langa caracteristicile bunului asigurat si datele lui de identificare un loc important il ocupa interesul asiguratului, riscurile asigurate, suma asigurata si prima de asigurare. Perfectarea contractului de asigurare implica obligatii din partea asiguratului a carui nerespectare blocheaza incheierea asigurarii sau conduce la consecinte juridice in sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului daca acesta este in curs de incheiere.

Interesul de asigurare se manifesta prin cererea de asigurare.

Precizarile referitoare la risc trebuie sa fie clare sub aspectul extinderii raspunderii, incadrarii temporale, teritoriale, a cauzelor care le-au generat.

Suma asigurata si forma de asigurare se afla in corelatie cu valoarea bunurilor asigurate, natura si marimea riscului preluat.

Contractul de asigurare se considera incheiat atunci cand asiguratul a achitat prima de asigurare si asiguratorul a emis contractul de asigurare. De regula acordul partilor se manifesta concomitent rezultatul fiind inscrisul constatator al asigurarii (contract sau certificat de asigurare de bunuri, respectiv polita de asigurare la asigurarile de persoane).

Contractul de asigurare ca de pilda in asigurarea maritima, de aviatie se incheie prin intermediari ( brokeri), mandatari ai asiguratului si respectiv agenti ai societatii de asigurare.

De o deosebita importanta la incheierea asigurarii este precizarea datei incheierii contractului de asigurare, a momentului intrarii in vigoare si a expirarii acestuia.

Exista forme de asigurare la care momentul intrarii in vigoare este diferit de momentul inceperii raspunderii. Ex. asigurarea de asistenta medicala pentru calatorii in strainatate : momentul intrarii in vigoare poate fi data 15.08.2007 - 30.08.2007, dar momentul inceperii raspunderii este numai dupa trecerea frontierei de stat a Romaniei respectiv ora 14 si momentul incetarii raspunderii este data de 30.08.2007 dupa reintrarea in tara ora 16; incetarea asigurarii are loc la ora 24 a zilei de 30.08.2007.

Contractul de asigurare are in exclusivitate forma scrisa, aceasta fiind singura proba admisa, in lipsa ei nu se poate dovedi existenta si realitatea acestuia.

Incetarea contractului de asigurare - In mod normal contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza in momentul expirarii perioadei pentru care a fost incheiat.

In legatura cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denuntarea, rezilierea, nulitatea, reactivarea si reinnoirea contractului de asigurare.

Modificarea contractului de asigurare - pe parcursul valabilitatii asigurarii este posibila in cazul schimbarii imprejurarilor esentiale cu privire la risc, in raport cu regulile precizate in conditiile de asigurare.

Denuntarea contractului de asigurare - de catre una din parti, poate avea loc in cazuri prevazute expres in actele normative care reglementeaza asigurarea. Se pot mentiona situatii variate, intre care: caracterul inexact, nesincer sau incomplet al declaratiei de asigurare, schimbarea esentiala a imprejurarilor in care se manifesta riscul, etc.

Asiguratul poate la randul sau denunta contractul de asigurare in anumite situatii ca in cazul in care modificarile la contractul de asigurare, comunicate de asigurator sunt apreciate ca fiind inacceptabile. Denuntarea contractului de asigurare produce efecte in viitor si implica dupa caz restituirea sau nu a primei de asigurare.

Rezilierea contractului de asigurare- poate avea loc ca urmare a faptului ca scopul sau nu mai prezinta oportunitate pentru parti sau pentru una din ele.

Rezilierea poate interveni si atunci cand asiguratul nu a achitat ratele scadente la primele de asigurare sau a depasit termenul de pasuire acordat de asigurator, bunul asigurat a fost instrainat, asiguratul refuza modificarea contractului de asigurare la solicitarea asiguratorului sau in alte cazuri prevazute de actele normative. Rezilierea contractului de asigurare nu genereaza efecte retroactive ci doar viitoare.

Nulitatea - contractului de asigurare constituie o sanctiune indreptatita impotriva efectelor care contravin scopului asiguratului. Nulitatea poate fi totala sau partiala si intervine in cazul incalcarii prevederilor legale cuprinse in contractul de asigurare, cum ar fi: incheierea unor contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau neinmatriculate, declaratii incomplete sau neexacte facute de asigurat, preluarea unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane neasigurabile, etc..

Reiese ca nulitatea contractului de asigurare constituie o sanctiune de drept civil constand in desfiintarea cu efect retroactiv a contractului de la data incheierii acestui act, datorita nesocotirii normelor juridice de asigurare

Reactivarea - contractului de asigurare poate interveni in sfera asigurarilor mixte de viata, in cazul in care asiguratul a intrerupt un anumit timp, plata primei de asigurare. Reactivarea este posibila datorita existentei rezervei matematice in structura primei de asigurare dar fara a depasi un anumit interval de timp de la intreruperea platii primei de asigurare. Reactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante si mentinerea datei de expirare a asigurarii, fie prin prelungirea duratei asigurarii cu timpul pentru care nu s-au platit prime de asigurare.

Reinnoirea - contractului de asigurare poate avea loc in cazul asigurarilor incheiate pe o durata determinata, in cazul in care la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul isi manifesta dorinta continuarii raporturilor de asigurare in anul urmator prin perfectarea corespunzatoare a contractului de asigurare. De fapt, reinnoirea are loc si de drept pentru o noua perioada de timp, egala cu cea anterioara, daca una din parti nu denunta contractul.

Subrogarea - in drepturile asiguratului constituie in fapt o consecinta a contractului de asigurare. Mai precis subrogarea consta in substituirea societatii de asigurare sau beneficiarului de asigurare in limitele sumei asigurate ( la asigurarea de bunuri si raspundere civila ) contra celor raspunzatori de producerea pagubei. Deci, asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despagubiti in prima instanta pentru pagubele suferite in baza contractului de asigurare incheiat si a primei de asigurare achitate. Abia apoi se produce un act de subrogare, daca evenimentul asigurat s-a ivit cu concursul sau prin fapta ilicita a unui tert.

Subrogarea urmareste in fapt mentinerea echilibrului financiar al societatii de asigurare intre primele incasate si despagubirile platite iar pe plan social si moral obligarea tertului vinovat de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei.